แต่ในความเป็นจริงหลังจากที่คุณเกษียณอายุ เงินเก็บทั้งก้อนของคุณจะไม่ได้ถูกนำออกมาใช้ในคราวเดียวทั้ง 8,915,730 บาท แต่คุณจะทยอยถอนออกมาใช้ทุกเดือน เดือนละ 30,000 บาท (คิดเป็นทั้งปี 360,000 บาท) เป็นระยะเวลา 20 ปี ดังนั้นในขณะที่เงินเก็บของคุณยังไม่ได้ถูกดึงออกมาใช้จ่าย แทนที่จะเก็บเงินก้อนนั้นไว้เฉยๆ และถูกอำนาจของเงินเฟ้อกัดกินค่าเงินไปเรื่อยๆ

คุณสามารถนำเงินก้อนนั้นไปลงทุนสร้างผลตอบแทนได้ แต่การลงทุนหลังเกษียณอาจต้องมีปรับลดผลตอบแทนคาดหวังลง เนื่องจากเงินเก็บก้อนนี้เป็นเงินก้อนสำคัญที่ต้องไว้ใช้จ่ายหลังเกษียณ คุณจึงไม่ควรนำไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงมาก จนประสบปัญหาการขาดทุน แต่ก็ควรจะวางแผนลงทุนให้ผลตอบแทนสามารถชนะเงินเฟ้อได้

ภายใต้เงื่อนไขเดิม ในที่นี้จะขอปรับลดผลตอบแทนคาดหวังลงจาก 6.8% เป็น 4% เพื่อยังให้สามารถชนะเงินเฟ้อ จากภาพจะพบว่าเงินเก็บออมจำนวน 8,915,730 บาทของคุณจะไม่สามารถใช้จ่ายได้จนถึงอายุ 80 ปี และเงินจะหมดตั้งแต่คุณอายุ 73 ปี

ดังนั้นเงินเก็บของคุณจะไม่เพียงพอ หากต้องการให้เงินเก็บของคุณใช้จ่ายได้จนถึงอายุ 80 ปีเช่นเดิม คุณจะต้องเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณเป็นอย่างน้อยประมาณ 12,500,000 บาท (ปีสุดท้ายจะเหลือเงิน 757,591 บาท) คุณถึงจะมีเงินใช้เพื่อการเกษียณไปตลอดชีวิตครับ

และสำหรับการวางแผนเพิ่มเงินเก็บออมส่วนนี้ สามารถทำได้โดยกลับไปปรับแผนเงินออมเพื่อการเกษียณใหม่ครับ โดยอาจวางแผนออมเงินต่อเดือนให้มากขึ้น (ตามฐานเงินเดือนที่ปรับเพิ่มขึ้นทุกปี) หรืออาจใช้บริการที่ปรึกษาการลงทุนแนะนำการจัดพอร์ตเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่ดีขึ้นก็ได้ครับ

จะเห็นนะครับว่าการวางแผนเกษียณเป็นสิ่งสำคัญและจำเป็น อย่ามองว่ายังเหลือเวลาอีกนานกว่าที่จะเกษียณ เพราะเมื่อรอถึงเวลานั้น เงินเก็บของคุณอาจจะไม่เพียงพอไว้ใช้จ่ายหลังเกษียณก็ได้ครับ

การวางแผนเกษียณอาจเริ่มจาก 3 ข้อง่ายๆ คือ 1. คุณต้องการมีเงินใช้หลังเกษียณเท่าไร 2. คุณมีแหล่งเงินออมเพื่อการเกษียณอะไรบ้าง และ 3.หลังจากที่คุณเกษียณแล้ว คุณบริหารจัดการเงินเก็บเหล่านั้นให้มีประสิทธิภาพอย่างไร

หากทำได้ตาม 3 ข้อนี้ การมีเงินใช้ปีละล้านหลังเกษียณของคุณ ก็ไม่ใช่เรื่องยากและไกลตัวอีกต่อไปครับ สุดท้าย…ผมฝาก To do list ให้ลองวางแผนการเงินหลังเกษียณกันนะครับ

ผมสรุปที่เราคำนวณเงินออมเพื่อการเกษียณกันตั้งแต่ต้นดังรูปนี้ครับ เงินออมที่คุณควรมี ณ วันเกษียณอยู่ที่ 8,915,730 บาท คุณลงทุนทุกเดือน เดือนละ 5,000 บาท เป็นระยะเวลา 25 ปี คาดหวังผลตอบแทนที่ 6.8% คุณจะได้เงินจากการลงทุนทั้งสิ้น 3,687,726 บาท เงินยังขาดอีก 5,228,004 บาท

และเมื่อคำนวณเงินออมในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) คุณมีเงินสะสมอยู่ที่ 4,968,603 บาท โดยรวมคุณจะขาดเงินออมเพื่อการเกษียณอยู่ที่ 259,401 บาท ซึ่งเงินส่วนที่ขาดนี้ คุณสามารถวางแผนเก็บเงินได้ จากการวางแผนลงทุนใน PVD, RMF, ประกันบำนาญ, ประกันสังคม หรือเงินออมส่วนอื่นๆ ซึ่งด้วยระยะเวลาลงทุนอีก 25 ปี ผมเชื่อว่าคุณสามารถวางแผนลงทุนได้ไม่ยากและอาจวางแผนเก็บเงินได้มากกว่าเป้าหมายที่ตั้งไว้อีกด้วยครับ

สุดท้าย…อย่าลืมไปลองทำ To do list วางแผนเกษียณด้วยตัวคุณเองกันนะครับ