สำหรับใครที่ตกอยู่ในภาวะเงินขาดมือและกลัวว่าถ้าผ่อนรถไม่ไหว ทำไงดี ? บทความนี้ KKP Advice Center ได้รวบรวมทุกเรื่องที่คนมีรถต้องรู้เมื่อเริ่มมีสัญญาณเตือนว่าอาจจะผ่อนรถไม่ไหว พร้อมแนะนำแนวทางแก้ไขปัญหาอย่างมีประสิทธิภาพและไม่ทำให้คุณเสียเครดิต

สัญญาณเตือนว่าผ่อนรถไม่ไหว

• เงินเดือนหลังหักค่าใช้จ่ายแล้วเหลือน้อยลง : ภาระหนี้สินสูงขึ้น มีการผ่อนสินค้ามากเกินไป ส่งผลให้เงินไม่พอใช้จ่ายครบเดือน
• รู้สึกเครียดเรื่องค่าผ่อน : กังวลเรื่องค่าใช้จ่ายจนส่งผลต่อสุขภาพจิต
• เงินสำรองฉุกเฉินลดลง : เป็นตัวบ่งบอกว่าสภาพคล่องทางการเงินเริ่มตึงตัวมากขึ้น
• เริ่มจ่ายค่างวดล่าช้า : เป็นสัญญาณเตือนชั้นแรกที่บ่งบอกถึงปัญหาการเงิน
• มีหนี้สินอื่นๆ เพิ่มเติม : ภาระหนี้สินรวมสูงขึ้น ย่อมส่งผลต่อสภาพคล่องทางการเงิน 

สาเหตุของปัญหาผ่อนรถไม่ไหว

• ภาระค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น : รายได้ไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายประจำวัน ค่าผ่อนรถ และอื่นๆ
• รายได้ลดลง : ออกจากงาน รายได้เสริมลดลง ยอดขายไม่ดี หรือเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันที่ส่งผลต่อรายได้
• การผ่อนรถเกินตัว : เลือกผ่อนรถที่มีราคาสูงเกินกำลังทรัพย์
• การวางแผนการเงินที่ไม่ดี : ไม่มีการวางแผนเก็บออมเผื่อไว้สำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน เมื่อเกิดรายจ่ายที่ไม่ได้คาดคิดมาก่อนจึงอาจทำให้เงินขาดมือได้

ทางเลือกเมื่อผ่อนรถไม่ไหว

1. เจรจาขอปรับลดค่างวด

หากคุณกำลังคิดว่า ทางออกอย่างการขอผ่อนผันค่างวดรถ หรือ ขอลดค่างวดรถลง เป็นทางออกที่ตอบโจทย์กับคุณที่สุด การไปเจรจากับเจ้าหนี้เดิมเพื่อขอปรับเปลี่ยนแผนการผ่อนชำระย่อมเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด โดยเจ้าหนี้อาจพิจารณาให้ปรับลดค่างวดที่ต้องผ่อนต่อเดือนให้น้อยลง และยืดระยะเวลาการผ่อนชำระนานขึ้น หรือให้ผ่อนชำระแบบขั้นบันได

ข้อดี

• ผ่อนชำระต่อเดือนสบายขึ้น
• ช่วยปรับการผ่อนชำระหนี้ให้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้
• ยังมีรถไว้ใช้งาน
• ไม่เสียประวัติทางเครดิต (ในปัจจุบันการปรับโครงสร้างหนี้ในขณะที่ยังไม่เป็นหนี้เสีย ข้อมูลในเครดิตบูโรจะบันทึกแตกต่างจากการปรับโครงสร้างหนี้ซึ่งเป็นหนี้เสียแล้ว ทำให้ลูกหนี้สามารถรักษาประวัติเครดิตที่ดีเอาไว้ได้)

ข้อเสีย

• ยังมีภาระในการผ่อนอยู่
• อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

2. ขายดาวน์

การขายรถต่อให้บุคคลอื่นที่สนใจซื้อรถของเรา หากพิจารณาแล้วว่า ภาระทางการเงินที่มีอยู่ในตอนนี้ล้นมือจนไม่สามารถจัดการได้ เราสามารถขายดาวน์รถ แม้ราคาขายอาจขาดทุน ขายได้ไม่เท่าจำนวนเงินดาวน์และค่างวดที่จ่ายไป แต่ก็ช่วยลดภาระหนี้สินที่ตึงมือ และรักษาประวัติการเงินที่ดีเอาไว้ได้

การขายดาวน์เท่ากับเป็นการส่งต่อสัญญาเช่าซื้อรถให้คนที่มีกำลังผ่อนมารับช่วงผ่อนต่อ และเรายังได้รับเงินก้อนคืนมาบางส่วนอีกด้วย

ข้อดี

• ได้เงินก้อนมาใช้จ่าย
• ปลดภาระค่าผ่อน
• ไม่เสียประวัติทางเครดิต

ข้อเสีย

• อาจขายได้ราคาต่ำกว่าราคาที่ซื้อมา ทำให้ยังมีภาระต้องจ่ายส่วนต่าง
• เสียเวลาในการหาผู้ซื้อ
• เสียเวลาดำเนินการเปลี่ยนชื่อผู้ครอบครองรถ

3. รีไฟแนนซ์รถ

เป็นการทำสัญญาเช่าซื้อฉบับใหม่ มักปรับระยะเวลาการผ่อนชำระให้นานขึ้น ผ่อนต่องวดลดลง วิธีนี้ผู้ขอสินเชื่ออาจได้วงเงินเพิ่มหากราคาประเมินรถสูงกว่าภาระหนี้เดิมโดยที่ยังมีรถไว้ใช้งานอยู่ และรักษาประวัติเครดิตที่ดีไว้ได้

ข้อดี

• ช่วยปรับแผนการผ่อนชำระให้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้
• ยังมีรถไว้ใช้งาน
• ไม่เสียประวัติเครดิต
• อาจได้วงเงินเพิ่ม

ข้อเสีย

• อาจเสียค่าธรรมเนียมในการรีไฟแนนซ์
• อัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินผ่อนชำระตลอดสัญญาสูงขึ้น

ทางเลือกที่ใช่สำหรับคุณ

• หากคุณไม่มีความจำเป็นต้องใช้รถ ทางเลือกที่เหมาะสมคือการขายดาวน์เพื่อจบภาระการผ่อนชำระต่อเดือน และไม่ต้องเสียประวัติ
• หากคุณยังมีความจำเป็นต้องใช้รถ เช่น การเดินทางด้วยขนส่งสาธารณะไม่ตอบโจทย์ หรือจำเป็นต้องใช้รถสำหรับการประกอบอาชีพ ทางเลือกเจรจาขอปรับลดค่างวดหรือรีไฟแนนซ์รถเป็นวิธีที่ช่วยให้คุณยังมีรถไว้ใช้งานเหมือนเดิม
• หากคุณยังมีความจำเป็นต้องใช้รถและต้องการเงินก้อนเพิ่ม ทางเลือกที่เหมาะสมคือการรีไฟแนนซ์รถซึ่งมีข้อดีตรงที่อาจได้วงเงินเพิ่ม แต่ควรพิจารณาให้ดีก่อนว่ามีความจำเป็นต้องใช้เงินก้อนนั้นหรือไม่ และเราจะใช้ประโยชน์จากเงินก้อนได้คุ้มค่ากับดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายไปหรือเปล่า อีกทั้งทางเลือกนี้ยังต้องขยายระยะเวลาการผ่อนชำระและเสียอัตราดอกเบี้ยตลอดสัญญามากขึ้นด้วย 

สุดท้ายนี้ ไม่ว่าคุณจะเลือกทางไหน สิ่งสำคัญคือการแก้ปัญหาอย่างรวดเร็วเมื่อรู้ตัวว่า "ผ่อนรถไม่ไหว" เพื่อรักษาสถานะทางการเงินและประวัติเครดิตของคุณในระยะยาว